Täytä hakemus, vertaile lainatarjoukset ja säästä lainamenoissa

Koroton laina – mitä se tarkoitti?

Koroton laina tarkoitti aiemmin lainaa, josta ei peritty korkoa tietyn ajanjakson aikana, yleensä ensimmäisen 30 päivän ajan. Täysin korottomia lainoja ei kuitenkaan ole koskaan ollut tarjolla ilman erityisiä ehtoja. Ennen lakimuutoksia lainanantajat tarjosivat uusille asiakkailleen houkuttimeksi korotonta ja kulutonta ajanjaksoa lainan alkupäiviksi, tyypillisesti 30 päivää.

Lakimuutokset ja nykyinen markkinatilanne

Syyskuussa 2019 voimaan tullut lakimuutos toi kulutusluotoille korkokaton, joka rajoitti vuosikoron maksimissaan 20 prosenttiin. Tämän seurauksena korottomia lainoja tarjoavien lainayhtiöiden määrä ei ainoastaan vähentynyt – ne katosivat markkinoilta kokonaan.

Myöhemmin hallitus tiukensi sääntelyä entisestään asettamalla väliaikaisen 10% korkokaton, mikä teki korottomista ensilainoista lainayhtiöille taloudellisesti kannattamattomia. Tästä johtuen ilmaisia ensilainoja tai korottomia pikavippejä ei ole enää Suomen markkinoilla saatavilla.

Nykyiset vaihtoehdot korottomalle lainalle

Vaikka perinteisiä korottomia pikavippejä ei enää ole saatavilla, kuluttajilla on yhä vaihtoehtoja lyhytaikaiseen korottomaan rahoitukseen:

Luottokortit

Luottokortit tarjoavat nykyään käytännössä ainoan tavan saada lyhytaikaista korotonta maksuaikaa. Useat luottokortit tarjoavat 25-60 päivän korottoman maksuajan ostoksille. Mikäli maksat luottokorttilaskun kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä, et maksa lainkaan korkoa käyttämästäsi luotosta.

Luottokorttien käytössä on kuitenkin huomioitava muutamia tärkeitä seikkoja:

• Käteisnostot eivät yleensä kuulu korottoman maksuajan piiriin. Vaikka luottokortilla voi nostaa käteistä automaatista, näille nostoille kertyy tyypillisesti korkoa heti nostopäivästä alkaen. Lisäksi käteisnostoista peritään yleensä erillinen palkkio, joka voi olla esimerkiksi 2-4% nostosummasta (minimi 2-5 euroa).
• Rahan siirto tilille ei useimmilla perinteisillä luottokorteilla ole mahdollista. Markkinoilla on kuitenkin nykyään tarjolla joustoluottoja, jotka toimivat luottokortin tapaan mutta mahdollistavat myös rahan siirron suoraan pankkitilille. Näissäkin rahan siirto voi olla kustannus tai siirtoa voidaan käsitellä kuten käteisnostoa ilman korotonta maksuaikaa.
• Vuosimaksut ja muut kulut voivat vaihdella merkittävästi eri luottokorttien välillä. Osa korteista on maksuttomia, toisissa vuosimaksu voi olla useita kymmeniä euroja. Lisäksi korteissa voi olla erillisiä tilinhoito- tai palvelumaksuja.
• Korttien edut, kuten bonukset, cashback-palautukset ja matkavakuutukset voivat tuoda merkittävää lisäarvoa, joka kannattaa huomioida korttia valitessa.

Kilpailutetut lainat

Vaikka täysin korottomia lainoja ei ole saatavilla, markkinoilla on useita matalakorkoisia vaihtoehtoja. Nykyään saatavilla olevien lainojen korot alkavat noin 4,19 prosentista, ja monet lainanantajat tarjoavat lainoja 5-10 prosentin korolla, mikä on selvästi alle laissa määrätyn 20 prosentin maksimirajan.

Korkokatto ja kuluttajan turva

Nykyinen korkokatto suojaa kuluttajia kohtuuttomilta koroilta. Vaikka korottomia lainoja ei enää ole, lainsäädäntö on lisännyt markkinoiden läpinäkyvyyttä ja kuluttajansuojaa. Lainan ottajan ei tarvitse pelätä, että laina paisuisi nopeasti suureksi, vaikka takaisinmaksussa olisi tilapäisiä vaikeuksia.

Korkokatto koskee kaikkia kuluttajaluottoja, mukaan lukien joustoluotot, kulutusluotot, osamaksusopimukset ja pikavipit. Tämä on tuonut markkinoille tasapuoliset säännöt, jotka suojaavat kuluttajia ylisuurilta korkokuluilta.

Joustoluotot vaihtoehtona

Joustoluotot ovat nousseet suosituksi vaihtoehdoksi, kun haetaan joustavaa rahoitusratkaisua. Ne toimivat luottorajan tapaan, jossa kuluttaja voi nostaa luottoa tarpeen mukaan sovitun limiitin puitteissa. Joustoluottojen etuina ovat:

• Mahdollisuus nostaa vain tarvittava määrä rahaa
• Joustavat takaisinmaksuehdot
• Ei uutta hakemusta lisäluottoa tarvittaessa
• Kilpailukykyiset korot verrattuna perinteisiin pikavippeihin

Vaikka joustoluotto ei tarjoa korotonta maksuaikaa samalla tavalla kuin aiemmat korottomat ensilainat, ne voivat kuitenkin olla kustannustehokas ratkaisu erityisesti silloin, kun lainatarve on toistuva.

Vinkkejä lainan hakijalle

1. Kilpailuta lainat huolellisesti – Vertaile eri lainanantajien todellisia vuosikorkoja ja lainaehtoja löytääksesi edullisimman vaihtoehdon.
2. Tarkista luottokorttien ehdot – Jos tarvitset lyhytaikaista rahoitusta, selvitä luottokorttien tarjoama koroton maksuaika ja varmista, että pystyt maksamaan summan takaisin tämän ajan puitteissa.
3. Laske kokonaiskustannukset – Pelkän kuukausierän sijaan on tärkeää laskea lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta.
4. Huomioi todelliset vuosikorot – Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät pakolliset kulut, joten se antaa paremman kuvan lainan kokonaiskustannuksista.
5. Suunnittele takaisinmaksu etukäteen – Tee takaisinmaksusuunnitelma varmistaaksesi, että pystyt hoitamaan lainan takaisinmaksun ongelmitta.
6. Varo harhaanjohtavaa markkinointia – Jos törmäät mainoksiin, jotka lupaavat edelleen korottomia lainoja, suhtaudu niihin kriittisesti ja tarkista todelliset lainaehdot huolellisesti.

Yhteenveto

Vaikka korottomia ensilainoja ei enää ole markkinoilla, nykyinen lainsäädäntö on tehnyt lainamarkkinoista kuluttajaystävällisemmät ja ennakoitavammat. 20 prosentin korkokatto sekä lisääntynyt kilpailu lainamarkkinoilla ovat johtaneet siihen, että kuluttajilla on saatavilla edullisempia lainoja kuin aiemmin.

Lyhytaikaista korotonta maksuaikaa tarvitsevien kannattaa tutustua luottokorttien tarjoamiin vaihtoehtoihin, sillä ne tarjoavat nykyään käytännössä ainoan tavan saada korotonta maksuaikaa. Pidempää lainaa harkitsevien kannattaa puolestaan kilpailuttaa lainat huolellisesti ja etsiä matalakorkoisin vaihtoehto omiin tarpeisiinsa.